Le crédit…Qu'est-ce que c’est exactement?
Les compétences transférables
Tu trouves des solutions à des problèmes complexes, significatifs et authentiques de la vie, en prenant des mesures concrètes. Tu identifies et analyses le problème, tu élabores un plan, tu établis les mesures prioritaires et tu mets le plan à exécution, tout en abordant des enjeux, et en concevant et en gérant des projets.
Tu poses des questions et exprimes des opinions perspicaces pour générer des idées originales.
Tu choisis et utilises les outils numériques appropriés, par exemple, pour communiquer, collaborer, créer, innover et résoudre des problèmes.
Attentes pédagogiques
F. Littératie Financière
F1.4 expliquer les concepts de crédit et de dette, et décrire l’impact potentiel du crédit et de la dette sur les décisions financières.
F. Littératie Financière
F1.4 expliquer le concept des taux d’intérêt et déterminer les types de taux d’intérêt et de frais associés à différents comptes et prêts offerts par diverses banques et autres institutions financières.
Introduction
En quoi consiste le crédit et en quoi est-il lié aux dettes?
Y a-t-il un bon moment pour emprunter de l’argent?
Explorons ces questions ensemble!
Enseignant Ravi : Avant de commencer, n'oublie pas que la situation financière de chaque personne est différente. Il est important d’être respectueux et de ne pas se comparer aux autres.
L’enregistrement des informations
Quand nous découvrons de nouvelles informations, nous pouvons prendre des notes pour nous aider à nous souvenir des faits et des idées.
- Nous pouvons prendre des notes pour nous aider à enregistrer de nouvelles informations.
- Nous pouvons utiliser des mots, des dessins ou des phrases courtes pour nos notes.
- Nous devrions essayer d’utiliser nos propres mots quand nous prenons des notes.
- Nous pouvons aussi écrire des questions dans nos notes.
Types de crédit
Le crédit est la possibilité d’emprunter de l’argent ou d’obtenir des biens ou des services avec la promesse de les rembourser plus tard, parfois avec des intérêts.
Appuie sur les onglets suivants pour en apprendre davantage sur les différents types de crédit.
Une carte de crédit est une carte en plastique qui permet à la personne qui l’utilise d’emprunter de l’argent à sa banque pour payer des choses ou des services. Chaque carte de crédit a une limite de crédit, c’est-à-dire le montant maximum qu’on peut emprunter. L’argent emprunté doit être remboursé selon les règles de la compagnie qui a donné la carte.
Si la personne rembourse tout l’argent emprunté avant la date limite (souvent à la fin du mois), elle ne paie pas de frais supplémentaires. Mais si elle ne peut pas tout rembourser à temps, elle devra payer des intérêts (des frais) sur l’argent qu’il reste à payer. Le montant des intérêts dépend du taux d’intérêt, qui est souvent un pourcentage de l’argent dû. Les cartes de crédit ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que d’autres types de crédit.
Certaines compagnies offrent des cartes qui donnent des points ou des récompenses, mais ces cartes peuvent avoir des frais spéciaux.
Une marge de crédit est un type de prêt qu’une banque ou une institution financière accepte de te prêter jusqu’à un certain montant. C’est un peu comme avoir un pot d’argent dans lequel tu peux piger quand tu en as besoin. Tu peux emprunter un petit peu ou beaucoup, mais jamais plus que la limite permise.
Tu peux rembourser l’argent que tu dois quand tu veux, mais tu devras payer des intérêts sur le montant emprunté. Et, contrairement à une carte de crédit, les intérêts commencent tout de suite dès que tu retires de l’argent.
Habituellement, le taux d’intérêt d’une marge de crédit est plus bas que celui d’une carte de crédit. Certaines marges de crédit demandent aussi des frais supplémentaires, comme des frais d’inscription.
Source : Financial Consumer Agency of Canada. (le 28 mars 2025). Lines of credit. Canada.ca. https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/prets/prets-marges-credit.html
Les prêts personnels te permettent d’emprunter un certain montant d’argent et de le rembourser sur une période déterminée.
Tu dois rembourser tout l’argent emprunté, y compris les intérêts et les autres frais, en faisant des paiements réguliers qu’on appelle des versements.
Habituellement, le taux d’intérêt d’un prêt est plus bas que celui des cartes de crédit ou des marges de crédit.
Le début d'un formulaire de demande de prêt étudiant, comportant des espaces à remplir avec des informations personnelles, telles que le prénom, le deuxième prénom, le nom de famille, l'adresse et le numéro de téléphone.
Sais-tu?
Sais-tu?
Il existe des options de crédit pour les étudiants qui sont inscrits au postsecondaire.
Cartes de crédit pour étudiants
Les cartes de crédit pour étudiants permettent aux personnes ayant peu ou pas d’historique de crédit d’obtenir une carte pendant leurs études. Elles ont généralement des limites de crédit plus basses, et ne demandent pas de frais annuels ni de revenu annuel minimum.
Marge de crédit pour les étudiants
Les étudiants qui sont inscrits au postsecondaire (université ou collège) peuvent être admissibles à une marge de crédit pour les étudiants pour aider à payer des dépenses, comme les frais de scolarité et le coût de la vie. Les marges de crédit étudiantes offrent généralement des taux d’intérêt plus bas que les marges de crédit standard et un plan de remboursement plus flexible.
Prêts étudiants
Au Canada, les étudiants qui poursuivent leurs études après le secondaire peuvent faire une demande de prêt étudiant appelé Régime d’Aide Financière aux Étudiantes et étudiants de l’Ontario (RAFEO). Une partie du prêt est financée par le gouvernement fédéral et n’ajoute pas d’intérêts. L’autre partie est financée par le gouvernement provincial et peut ajouter des intérêts, selon les règles établies par la province.
Avant de continuer, prenons un moment pour réfléchir à quelques mots de vocabulaire liés à notre apprentissage.
Vocabulaire
Appuie sur les mots suivants pour voir leurs définitions.
Le gouvernement fédéral est une branche du gouvernement qui utilise les taxes de vente et les impôts sur le revenu pour financer des biens et des services à l’échelle nationale, c’est-à-dire dans tout le pays. Cela veut dire que le gouvernement fédéral supervise tout le Canada et qu’il a le pouvoir législatif sur les Premières Nations et les réserves des Premières Nations.
Le gouvernement provincial est une branche du gouvernement qui utilise les taxes de vente et/ou les impôts sur le revenu pour financer des biens et des services dans chaque province et territoire (comme l’Ontario, le Manitoba, le Nouveau-Brunswick, le Yukon, etc.).
Une cote de crédit est un nombre qui démontre à quel point une personne est responsable pour rembourser l’argent qu’elle emprunte d’une institution financière.
Source : What is a credit score? Kids’ definition and tips for building good credit. (le 24 juillet 2024). FreeKick. https://freekick.bank/what-is-a-credit-score-kid-definition/
La dette est le montant d’argent qu’une personne doit à son institution financière.
Réfléchis!
Quelles sont les similitudes et les différences entre les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts personnels?
Comment ces différents types de crédit peuvent-ils être utilisés dans différentes situations?
Note tes idées et partage-les avec un partenaire, si possible.
Facteurs qui influencent la dette
Au-dessus d'une liasse de billets de 100 dollars se trouve la mention « Montant emprunté » ; au-dessus d'un grand signe de pourcentage se trouve la mention « Taux d’intérêt » ; et au-dessus d'un calendrier ouvert au mois d'octobre se trouve la mention « Temps pour rembourser ».
Chaque fois que tu empruntes de l’argent et acceptes de le rembourser plus tard, tu utilises du crédit et l’argent que tu dois est ta dette.
Ensemble, les trois facteurs qui influencent la dette sont :
- le montant emprunté
- le taux d’intérêt
- le temps pour rembourser
Tous les types de crédit ont des règles concernant le montant emprunté, le taux d’intérêt et le temps pour rembourser la dette. Selon la cote de crédit et la situation financière de quelqu’un, les compagnies et les institutions financières offrent des conditions spécifiques.
Prêts rapides
Une vitrine de magasin où sont accrochés une enseigne « Argent Rapide - Prêts rapides et services financiers », et un ordinateur portable avec « Prêts rapides - Aucune vérification de crédit » sur l'écran.
Certaines institutions de prêt ont des agences en personne ou des sites en ligne où tu peux obtenir un prêt sans vérification de crédit ni fournir d’autres informations financières. Ils ont souvent un taux d’intérêt beaucoup plus élevé, ce qui signifie que le coût total d’un prêt est beaucoup plus important.
Il est toujours une bonne idée de demander conseil à un conseiller financier ou à une autre source de confiance avant de demander un crédit.
Faire demande pour le crédit
Maintenant, supposons que tu es dans une situation où tu peux demander le crédit. Pour commencer, tu peux réfléchir aux questions suivantes :
- Pourquoi ai-je besoin de ce crédit?
- De combien de crédit ai-je besoin?
- Quelle est la durée de temps dont je prévois pour rembourser ma dette?
Une conversation entre Avery et l'enseignant Ravi :
Avery : Comment peut-on savoir quel type de crédit nous devrious utiliser?
Enseignant Ravi : C’est une excellente question, Avery. Révisons les types de crédit que nous avons appris et trouvons quelques exemples.
Les cartes de crédit sont commodes pour des achats plus petits comme les vêtements, la nourriture et d’autres besoins quotidiens. Si tu peux rembourser l’argent avant la date limite, tu ne paies pas d’intérêts, et tu pourrais même recevoir des récompenses!
Les prêts sont mieux pratiques pour des achats plus importants qui demandent plus de temps pour les remboursés. Par exemple, acheter une voiture, une maison (hypothèque) ou démarrer une entreprise, un prêt est une bonne option.
Une marge de crédit peut être utile pour des paiements réguliers plus importants, comme l’électricité, les paiements de voiture ou l’entretien et les améliorations de la maison. Cette option de crédit est plus flexible et peut être remboursée à tout moment.
Une conversation entre Avery et l'enseignant Ravi :
Avery : Je crois que je comprends! Les cartes de crédit sont mieux pour les petits achats, les prêts pour les choses plus chères, et les marges de crédit pour… la flexibilité!
Enseignant Ravi : C’est un excellent résumé! Et n'oublies pas qu'il est toujours important de comparer les taux d’intérêt avant de choisir le type de crédit le mieux adapté à la situation.
Budget
Une fois que tu as emprunté de l’argent et utilisé du crédit, tu pourrais revoir ton budget pour voir comment l’ajuster afin de rembourser ta dette. Selon ta situation, le montant emprunté peut être petit ou grand, et la durée du prêt peut être courte ou longue.
Dépendent du montant des intérêts, il faudra ajuster tes paiements en conséquence. Cela peut aussi signifier examiner tes dépenses totales et réduire les dépenses inutiles.
Appuie sur les onglets suivants pour réviser les étapes de création d’un budget.
C’est normal de se sentir un peu stressé ou confus quand on pense à l’argent. Chaque personne est différente, et cela veut dire que tes décisions vont dépendre de ce qui fonctionne le mieux pour toi.
Quelles sont les choses les plus importantes sur lesquelles tu dépenses ton argent? Est-ce que ces achats sont des besoins ou des désirs?
As-tu une source de revenus? Si oui, estime combien d’argent tu recevrais chaque semaine ou chaque mois.
Quel que soit ton objectif d’économiser de l’argent? Une fois que tu sais combien d’argent tu reçois et où il va, tu peux décider quoi marche . Peut-être que tu veux recevoir plus d’argent, dépenser moins ou simplement éviter de trop dépenser.
Tu peux toujours ajuster ton budget selon tes besoins, si ton revenu, tes dépenses ou tes objectifs changent. Encore une fois, un budget doit être adapté à tes besoins. Trouve ce qui fonctionne pour toi!
Stratégies de remboursement
La situation financière de chaque personne est différente. Il existe plusieurs façons de rembourser une dette. Ce qui est important, c’est de choisir la méthode qui te convient le mieux et, si cela devient trop difficile, de demander l’aide ou les conseils d’un conseiller financier.
Un prêt, comme un prêt auto ou une hypothèque, est généralement remboursé en paiements fixes. Cela veut dire que chaque mois, tu rembourses le même montant d’argent.
Cependant, les cartes de crédit et les marges de crédit fonctionnent un peu différemment.
Une personne pourrait seulement être capable de faire le paiement minimum chaque mois. Cela garderait son crédit en bonne santé, mais le remboursement complet de la dette prendrait beaucoup plus de temps, surtout à cause des frais d’intérêts.
Une autre personne pourrait faire le paiement minimum, mais rembourser la totalité en une seule fois. Cela garderait aussi son crédit en bonne santé et l’aiderait à rembourser sa dette plus rapidement.
Une autre personne pourrait utiliser le crédit pour payer quelque chose, mais rembourser tout le montant dans un seul coup. Cela éliminerait complètement la dette, sans intérêts supplémentaires.
Selon toi, quels sont les avantages et les inconvénients d’utiliser le crédit ?
Partage tes idées avec un partenaire, si possible.
Faire la révision!
Pour chaque élément, sélectionne la définition correspondante.
Options de crédit selon l’enseignant Ravi
L’enseignant Ravi prévoit reprendre ses études pour poursuivre son apprentissage et son perfectionnement professionnel, tout en continuant à travailler comme enseignant à temps plein.
Il doit d’abord faire un gros paiement maintenant pour couvrir la première moitié de ses cours, puis un autre gros paiement au milieu de l’année pour la deuxième moitié. Il doit aussi penser à comment payer ses livres et autres matériaux.
Il a révisé son budget et éliminé les dépenses inutiles, mais il doit utiliser du crédit pour couvrir ses coûts immédiats.
Deux ou trois conseils à partager avec l’enseignant Ravi sur les types de crédit.
Note tes idées et partage-les avec un partenaire, si possible.